Какие бывают долги?

Долг – это плохо. Точнее: быть должным – это плохо. Конечно, лучше обладать собственными средствами для покрытия расходов, связанных с тратами на собственные нужды или развитие бизнеса. Однако, долги являются неотъемлемой частью современных финансовых отношений и условно их можно разделить на два вида:

1. Рациональные или обеспеченные долги

Долг – который вы в силах погасить. Он содержит в себе три критерия: такой долг рассчитан, оправдан и обеспечен.

  • рассчитан – понятны условия долга (срок и процент за использование долга) и рассчитаны платежи по нему
  • оправдан – вызван объективной необходимостью
  • обеспечен – понятно, из чего он будет возвращен

Как правило, к такой категории долгов относится ипотечный долг, где залогом служит приобретаемая недвижимость, стоимость которой способна погасить долг в случае необходимости. Либо кредит для развития бизнеса, где сумма долга не превышает стоимости всего бизнеса за исключением остальных долговых и иных обременений.

Для того, чтобы долг был оправданным необходимо несколько условий:

Оценка необходимости, как самого долга, так и трат, на которые долг рассчитан. Тут нужен всесторонний анализ с привлечением третьей, не заинтересованной стороны. Этой стороной может быть: финансовый консультант, пастор, духовные и мудрые братья, добрый друг или наставник.

Вот лишь несколько вопросов, которые стоит задать себе (или обсудить с незаинтересованным лицом) перед тем, как вступить с кем-то в отношения должник-кредитор:

  • насколько мне нужно то, что я собираюсь приобрести?
  • мой мотив – это престиж или необходимость?
  • послужит ли эта трата ко благу моему внутреннему, духовному человеку? Прославит ли она Бога в глазах других людей? Будет ли она полезна с точки зрения расширения Царства и проповеди Евангелия?
  • могу ли я с легкостью отчитаться о своих тратах перед наставником, общиной и любым, кто спросит у меня отчета?

Оценка рисков. Холодный (лишенный эмоций, а значит сделанный в течение долгого времени) расчет – это калькуляция возможностей по возврату долга и его обеспеченности с точки зрения рисков:

  • могу ли оплатить долг в случае потери работы или трудоспособности?
  • застраховано ли мое имущество, и я сам? Планирую ли я страховать свое приобретение?
  • чем вызвана покупка сейчас? Могу ли я отложить ее на долгий срок – другой сезон, год или тогда, когда я смогу накопить больше средств на самостоятельное, незаёмное приобретение?
  • в случае вынужденной продажи моего имущества – смогу ли я погасить долг полностью?

2. Не рациональные или не обеспеченные долги

Прежде всего это долг, который не имеет залога. Сюда можно отнести и долг, возникший по причине потакания собственным желаниям, вызванным не объективной необходимостью, а мотивированный исключительно желанием обладать.

К такой категории можно отнести большинство потребительских долгов и долгов по кредитным картам. Как правило, они в себе содержат два основных риска:

  • риск наращивания потребления – иллюзия о большем количестве денег, чем обладает человек
  • риск невозврата и наращивания долга порождает несерьёзное, безответственное отношение к финансам. Также, такой долг не обеспечен с точки зрения залога, что повышает риски его невозврата

Вывод: долг опасен с разных точек зрения. Однако, необеспеченный долг, не рассчитанный и не оправданный, несет в себе больше опасностей. Добрый совет, взгляд со стороны, а также холодный (не эмоциональный) расчет поможет не только понять нужна ли трата средств в конкретной ситуации, но и поможет увидеть способ возврата долга в непредвиденной ситуации, при негативном сценарии развития событий.

Как правило, к обеспеченным долгам сегодня можно отнести ипотеку, при условии растущего, с хорошей перспективой, рынка недвижимости. А также кредит для развития бизнеса, где стоимость активов, после вступления в силу новых долговых обязательств, будет равна пассивам предприятия.

Nota bene:

  • нужно отметить, что долг в Библии несет в себе негативную коннотацию и служит источником большого риска и опасностей
  • подробное освещение темы долга в Библии, требует отдельной тематической статьи и здесь эта тема затронута лишь отчасти

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s